В зависимости от риска, застрахованного в основном страховании, личное страхование можно разделить на две категории:

- страхование жизни, которое покрывает риск смерти;

- страхование лиц, кроме страхования жизни, которое охватывает основное страхование, физическую неприкосновенность или здоровье человека.

Согласно договору страхования, при возникновении страхового риска застрахованный получает страховое пособие, соответствующее первоначально установленной сумме, называемой страховой суммой, и вместо этого ему приходится платить страховую премию. В обмен на дополнительную страховую премию к обоим видам страхования могут быть добавлены дополнительные пункты, которые расширяют охват, предоставляемый основным продуктом.

Они называются личной страховкой.

Самые древние формы страхования жизни появились в древности (в древней Греции и Риме) в виде: пособий по смерти, которые были предоставлены для покрытия расходов на похороны и страхования жизни. При страховании погребения страховщик несет все расходы на похороны или сжигание. Аристократы заключили свои предполагаемые договоры о пожизненном аннуитете, чтобы они могли получать доход до конца своей жизни (они давали одинаковую годовую сумму независимо от возраста застрахованного, поэтому люди часто объявляли детей вместо взрослых пособиями по аннуитетам. на более длительный период).

В средние века ассоциации взаимной поддержки, объединяющие мастеров и рабочих из одной области (известных как «гильдии»), составляли специальные пособия для потомков их членов.

В Англии в шестнадцатом и семнадцатом веках практиковалось более развитое и диверсифицированное страхование, основными из которых были:

- краткосрочная страховка, соответственно на определенный период, только для покрытия риска смерти, используемая торговцами и теми, кто путешествует по морю. Они также использовались в качестве гарантии по кредитам, так что в случае смерти застрахованного страховщик мог погасить кредит.

- ассоциации взаимного страхования, где их члены участвовали с определенной суммой в создании фонда, из которого определенные суммы денег выплачивались семьям погибших членов;

- аннуитеты, которые представляли собой форму пенсионного страхования, благодаря которой застрахованному предлагался доход в течение определенного периода времени. Они очень помогли вдовам после смерти мужа.

Со временем потребности, которые привели к заключению полиса страхования жизни, изменились, поэтому сегодня, помимо ухода, связанного с расходами на похороны, существует необходимость в страховании, в том числе:

- расходы на госпитализацию, медицинское обслуживание, компенсацию дохода в случае болезни или временной нетрудоспособности, больше информации про медицинское страхование расскажет страховая компания AXA PPP;

- обеспечение финансовой защиты семьи или иждивенцев в случае смерти;

- оплата долгов лица в случае смерти, при которой страхование выступает в качестве гарантии по кредитам;

- пособие по случаю потери кормильца;

- пособие по старости;

- копить на будущие долги (детские учения, приданое);

- инвестиции и т. д.

Страхование жизни - это «форма финансовой защиты иждивенцев или других лиц, назначенная в случае смерти застрахованного.

Таким образом, страхование жизни основано на «заключении договора страхования (страхового полиса), в соответствии с которым страховщик обязуется выплатить страхователю определенную сумму денег для получения страхового риска (страховой суммы) в обмен на оплату страхователем страховой премии, которая представляет собой цену защиты, предложенной страхователю страховщиком ». Риск в страховании жизни - это риск смерти, который является неизбежным событием, но момент его производства является неопределенным.

Таким образом, в договор страхования вовлечены несколько категорий лиц, а именно:

- страховщик - это страховая компания;

- застрахованный - это лицо, чья жизнь застрахована;

- страховой подрядчик - это лицо, которое заполняет страховой полис и оплачивает страховую премию (как правило, застрахованный также является подрядчиком);

- выгодоприобретатель по страхованию - лицо, которое будет собирать страховую сумму в случае смерти застрахованного.

Страховые взносы устанавливаются на основе актуарных расчетов и с учетом общих критериев (демографическая статистика, таблицы смертности) и специальных критериев (для отдельных лиц). Из собранных страховых премий создаются математические резервы, которые капитализируются за счет инвестиций и приводят к увеличению фонда, из которого будут выплачиваться страховые суммы.

Дополнительные пункты могут быть добавлены к основному страховому продукту в зависимости от потребностей каждого застрахованного, что расширяет спектр рисков и косвенно обеспечивает защиту посредством страхования.

Классические виды страхования жизни не очень привлекательны, просто принимая на себя риск страхования от смерти, поэтому страховые компании разработали новые типы продуктов, которые предлагают в дополнение к защите и ряд других преимуществ, таких как: сбережения, инвестиции , лечение, расходы на похороны, пенсию по срочному или пожизненному сроку и т. д. таким образом, застрахованное лицо может получить значительные суммы в течение своей жизни, причем эти виды страхования носят название «смешанное страхование жизни». Часть защиты относится к тому факту, что в случае смерти получатель страхового полиса будет собирать страховую сумму, а в случае За выживание застрахованный получит сумму по истечении срока действия договора, как указано в договоре.

Автор: Альфира Аджанян